你没听错，年薪16万在美国竟然不够花？.note

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16 万美元在美国还不够花？是的，你没听错，这样一个很体面的薪水完全可以让一个家庭成为中产阶级。但

是，当我们真的坐下来仔细计算开销的时候才发现，钱到花时方恨少啊 … 即使这样一大笔工资仍然无法让这个

家庭过上有钱人的生活。那么，在美国到底开销有多大呢？来看看这位前辈的亲身体会吧。

首先美国家庭极少有什么灰色收入 ( 不靠工资收入的是那些百分之一，在华尔街工作的人和大公司最顶层的头

头 ) ，工资是绝大多数人的唯一收入 ( 奖金？那是遥远的记忆 ) ，并且所有收入都要交税 ( 想逃税？在信息时代比

登天还难，美国正在全球悬赏举报海外资产 ) 。

95% 的人没有退休金 ( 那 5% 是政府 部门和极少数的公司，而且干个 30 年，能拿到 50% 的退休金不错了 ) 。十年

后正式养老金要到 67 岁才能拿 ( 如果美国政府到那时还没有破产的话 ) ，公共医疗保险到 65 岁才有 ( 如果之前还

有工作的话，不然就先加入五千万无任何医疗保险的大军熬到 65 岁 ) 。没有什么公积金，付房贷要从自己税后

的收入中出 ( 也许国内买房的朋友会骂我，但公司还能出公积金，真正的中国特色 ) 。汽车在美国是必需的交通

工具，不是什么奢侈品。最后一点在美国谈论收入都是指税前收入。

如果你认为我说我的笔记本电脑用了八年很矫情，以下事实请不要惊讶。到美国十五年，我给自己买过或穿

过的衣服或鞋子，只有一件 / 双超过 50 美元，那是 2006 年买的一件皮衣 ( 还是打折时买的， 100 美元 ) 。唯一的

西服是出国前买的，一年四季是衬衣或带领的薄毛衣，冬天冷时那件皮衣作外套 ( 之前是从国内 带来的羽绒

服 ) 。一年四季穿的是从国内带来的布鞋 ( 在家乡人武部小卖部买的，七块人民币一双是 2007 年的价格， 2010

年父母又带来了十几双，忘记问价格，不知涨了没有 ) ，每年穿坏三四双。有两双皮鞋和一个靴子，其他场合

穿。

不要以为我是个受虐狂或铁公鸡。偶尔买件几百美元的衣服还是可以承受，一是觉得没有必要，现有的够

用。二是我老婆肯定会唠叨大半年，那我还不得发疯？ 我这辈子买过最贵的一件衣服是出国前给老婆买的一

件皮衣 (3000 块人民币，当时没觉得什么 ) ，如果现在我要给我老婆买件 200 美元以上的衣服，她肯定会跟我

急。

收入篇 ($165,000)

从最近几年平均看，我 ( 一个传统媒体公司 IT 管理人员 ) 和我老婆 ( 一个非营利机构的职员 ) ，总收入 16 万 5 美

金，根据最近的统计在美国的家庭收入中排在最高的 6.5% ( 在 2006 年是前 5% ，最近几年富人越富了 ) ，即每

15 个家庭只有一个，收入看起来不少了。 2010 年美国家庭税前的中位数收入为 4 万 9445 美元 ( 即一半的家庭在

49445 以下，另一半在之上 ) ，剔除通胀因素后比 2000 年的数据相比减少了 7% 。这十年是美国失去的十年，穷

人越穷，富人越富了。从单个 人收入来看，美国全国 25 岁以上有全职工作的人中位数是 3 万 9336 。收入 10 万

以上的人只占 6% 。

从美国全国来看收入消费比可能不合适，因为大华盛顿都市圈虽比不上纽约，波士顿和洛杉矶，但消费比全

国水平要高得多。大华盛顿都市圈有人口 558 万， 就业人口 230 万，中位数收入是 4 万 6960 。各种管理人员 17

万 2070 ，中位数收入是 11 万 6440 。 IT 行业人口 17 万 2700 ( 不包括管理人员 ) ，中位数收入 9 万 0090 。 IT 管理层

共有 1 万 3410 人，中位数收入 13 万 2920 。总的来说我们相对市场工资水平严重偏低，主要是处在传统媒体 ( 一

直不景气，三年没涨工资了， 09 年所有员工还无薪休了两周， 2010 年想离开，老板不错但没有钱给我 ) 和非营

利机构 ( 一个全国性质的医疗 协会 ) 。大华盛顿都市圈一直是美国中上产的天堂，在美国前二十富裕的市县 ( 按

中位数家庭收入算 ) 中占据半壁江山，美国第一的公立高中就在此，我所在的郡县大多数高中都在美国前二百

名。

其他收入可以忽略不计，我没有有些人的魄力，所以有的人可以成为亿万富翁，而我只是个打工仔。我想炒

点股 ( 没有本钱 ) ，想开个网店 ( 没有精力和商业眼光 ) ，也想周末摆个地摊 ( 没有执照，不信看看你在华盛顿旅

游热点地区无照摆个摊，十五分钟内你没抓到警察局算你有种。

纳税篇 ($40,673, 占 24%)

纳税主要是三部分：联邦收入税、州收入税和社会保险 / 医疗税，有的地方纽约市还有纽约市税。房产税和汽

车持有税也是大头，但这里没有算在其中 ( 房产税算在住房开销，汽车持有税算在出行 / 交通里 ) 。总共纳税 4 万

0673 ，占总收入的 24% ，最大的一部分。

联邦收入税很复杂，就不一一介绍。 2011 年的税率是 ( 以夫妻家庭报税为例 ) ： 1 万 6700 以下是 10% ， 1 万 6700

到 6 万 7900 是 15% ， 6 万 7900 到 13 万 7050 是 25% ， 13 万 7050 到 20 万 8850 是 28% ，最高的是 35% 。

征收联邦收入税用的收入不是所有收入，而是所谓的应征收入。第一步减去现在不付，将来再付联邦税的，

主要是 401K 计划 ( 补充养老金 ) 。第二步减去人头，每个家庭成员 3700 ，我三口之家去掉一万。第三步是减

免，有两种可选，一是标准减免 ( 三分之二的人选择此项 ) ，夫妻家庭是 1 万 1600 ，第二种选 择是多项减免，贷

款利息，捐献，州税和地方税 ( 象房产税等 ) 等都可以加起来。两者只能选一。由于现在贷款利率极低加上短期

贷款，贷款利息不多，选第二项不到 2 万，但还是可以多省点。对于中低收入的人还有一些退税，像大学学

费，小孩人头退税等，因为我们的收入超出此范围，退税为零。最后我们的联邦收入税大约 相当于总收入的

12%( 总共 1 万 9800) 。

州收入税基本与联邦税类似，就不再重复，我们的州收入税大约 5%( 共 8 千 250)

社会保险 / 医疗税，这跟国内的养老保险和医疗保险是一码事 ( 说起来国内完全向美国学的，不过公司交的是和

个人一样多的，而国内公司缴纳的部分有点高得离谱，养老保险是 20% ，医疗保险是 10% ，企业负担太重 ) 。

所有工资收入都得扣税 ( 社会保险有个上限但 95% 的人达不到 ) ，税率是 7.65% ，共计 1 万 2623 。个人不需要缴

纳失业保险，没有住房公积金。

总的来说，尽管还存在很多漏洞，很多超高收入者通过各种手段避税，但是美国的个人收入税收制度还是先

进的。

在美国每个人的收入情况在税务部门是可查的，都是阳光的。偷税漏税是政治家的常事，每年都有人会后院

起火，看他们的笑话也是美国普通民众茶余饭后的乐趣。而在国内就根本无法知道某个人的全部收入，在既

得利益阶层，只有极小部分收入是入税的，真正工薪阶层可怜的收入都要收税，这本身就是不公平合理的。

补充养老金篇 ($33 ， 000 ，占 20%)

前面讲到退休金已经快绝迹，补充一句，有退休金的一般没有全民的养老金，美国也有双轨制。由于退休金

比养老金要多得多，这种政府退休金一直是批评的对 象。全民的养老金到 67 岁才有 (62 岁也可以开始领，但

只有 70% ，不只是 62 岁到 67 岁 70% ，所有时候都是，先领并不划算，除非没有别的办法 ) ，养老 金不多，比

较平均，一个人一千到两千五六不等 ( 现在水平 ) ，也就维持个基本生活。美国的养老基金已经开始入不敷出

了，将来还不知有多少，所以政府鼓励大家 存养老金 ( 不同的公司有不同的计划，可以投到基金或国债之

类 ) 。作为鼓励，政府现在不对存的养老金扣税，等取出时再扣税 ( 由于年老后收入减少，对应的税率 低，还

是有利可图 ) 。

另外一个原因，吐口苦水了，资本主义社会就是很残酷的，没有什么铁饭碗，五十多了，头脑不灵活，干事

慢，拿钱多，别人还可能认为你以老卖老，公司如不 景气，先拿五十岁的开刀。五十岁以后如果被裁掉，那

是很悲惨的事情。我最近一两年，少说也看了几千份简历，至少面试上百人次，找工作的人最多的不外乎两

种：没有美国身份的外国人和五十岁以上的美国人。五十多岁，可能孩子还在上大学，可能房贷没付清，没

有工作就没有医疗保险，想一想都后怕。以前忙于付房贷 和其他，没有存什么 401K 。有钱的时候还是多存一

点， 3 万 3 是夫妻最多可以存的 (59.5 岁后可以开始取出，在之前特殊情况也可以 ) 。

住房篇 ($38 ， 500, 占 23%)

住房是普通工薪阶层最大的开支，主要是房贷，房产税和房屋维护，一般水电气费也算在其中。

房贷是最大头，最近几年贷款利率不断下降，我已经重新贷款了四次 ( 基本上是一年一次 ) ，现在的利率是 15 年

固定 3.375% ，贷款总额 35 万，每年的 房贷是 3 万。国内的朋友一定惊呼这么低的利率和 15 年固定。批评一下

美国的霸权主义，美国全球挥舞着大棒，交的联邦税很多都用在军费，所以它利用美元的地 位不断发钞，压

低利率，向新兴经济体和全球输出通货膨胀。所以不要怪中国政府和国内的银行，支持一下航母和 J-20 ，将

来中国人至少可以顶住西方发达国家 的输入性通货膨胀，享受一下低利率。

房产税大约是房产估值的 1% ，现在每年 5 千 500 。说起房产税，没有房产税的地方 ( 大的国家 ) 恐怕只剩中国

了。我是支持房产税的，它主要用在地方政府 的日常支出，一半以上是中小学

教育。国内的情况很复杂，但拥有多个住房的是富人和既得利益层，他们是最反对房地产税的。有房地产税

增加持有成本，迫使多个 住房的人吐出来。历史表明，有房地产税是抑制房价飙升，使初入市者 ( 穷人 ) 也可

能买到房子。另外房地产税可以支持廉租房和经济适用房的建设。有房的朋友不 要骂我，你可能不吃亏。

房屋维护我算 600 ，水电气费我算每年 2400 ，其实是很省了 ( 我父母可能不这么看，他们在老家是没有暖气和

空调的 ) 。前面的草坪和后院都是我亲自动 手，每年就施一次肥，夏天仅限最热的两个月三天浇一次水。家里

三个吊扇，一个摇扇，空调少开。冬天暖气是有人时 68F(20 摄氏度 ) ，晚上睡觉和无人时是 62F(16.5 摄氏度，

无人的时候不开暖气会冻裂水管的 ) 。什么室内装修，家具更新，家用电器维修，更换，等我有钱时再说。

医疗 / 保险篇 ($7 ， 500 ，占 4%)

美国是发达国家中唯一没有全民医疗保险的，医疗费用高得惊人，一个小手术 ( 象割阑尾，国内几百人民币的

事 ) 至少几千美元。中产阶层的医疗保险费用涨速是 “ 火箭速度 ” ，而实际收入最近十年已经下降了 7%( 见收入

篇 ) ，真是苦不堪言。国内正在建立的全民医疗保障体系是百分之百正确的，我举双手赞成，千万不要学美

国。

医疗分医疗保险费用和真正看病时的费用。自己买医疗保险那是买不起，有工作的人公司会负担大部分。由

于我老婆是医疗协会，医疗保险可以说是很好的，一 个家庭每年自己要负担 5000( 国内的朋友不要惊呼，的

确是五千美元！ ) 。美国联邦政府公务员

的医疗保险可以说是很好的 ( 因为美国联邦政府是美国最大的雇 员，又没有倒闭的危险，保险公司给他们提供

的是最低的价格 ) 。以今年 PPO 家庭医疗保险为例 (PPO 是不需要家庭医生推荐就可以找专科医生，算是最流行

的，比较好的保险 ) ，每个月雇主 ( 美国政府 ) 负担 897.76 ，个人负担 430.04( 全年 5160.48) 。所以国内贴什么美

国的物价低全是胡扯，全是 吃的，穿的，有谁看到这高得惊人的医疗保险。

医疗保险只是一部分，看病时还得付钱。再以联邦政府公务员的 PPO 医疗保险为例，看一次家庭医生是 25 ，

专科医生是 35 ，住院一天 150 ，到一次急诊 室是 125 ，叫一次救护车是 100 。不在该保险公司网络的医生，医

院或诊所看病，统统不管。普通药物 ( 通常是无专利的 ) 是 10 ，保险公司指定的有牌子的药 物是 40 ，不在保险

公司指定的只负担 50%( 一次至少 50) 。药要处方，医生从来不多开药，他们都是王八蛋，一次不好，还得再

折腾一回 ( 请假，看病，开 药，他们又有一次赚的 ) 。我老婆的计划比联邦政府还好，也是占了医疗协会的

光，所以工资低点也就认了。我自己的公司，几万人的大公司，保险计划惨不忍睹， 所以我随我老婆的远比

自己的强。我们身体健康，有点小毛病看看就好了，每年 500 的预算。

另外有些人选择很差的医疗保险，如很高的自费，那么保险就便宜些，但一两场小病就可能使最终费用远远

超过买好点的保险。美国还有五千万没有任何医疗保 险的，都是赤贫阶层，他们也是可以看病的，象到平民

公立医院，急诊室等。反正他们没钱，最终的费用还是摊到广大买医疗保险的人身上。

另外的两千块钱，房屋保险要一千，管火灾，自然灾害 ( 地震除外 ) 等，不管室内。 2010 年冰雹，趁机换了外

墙的铝板，修了屋顶，花了一万多，保险公司付的。我的人寿保险 500 ，管到 55 岁，如果我死了，至少老婆孩

子生活有些保障。我老婆买的补充伤残保险 500 。

教育篇 ($16 ， 000 ，占 10%)

谈起孩子的教育费用，每个人都有一本难念的经。先说基本开销，美国规定小孩子 12 岁之前不能独自在家，

而教师是严格的八小时工作制，备课和改作业也要算在其 中，所以女儿的小学 8 ： 30 上课， 3 ： 15 放学 ( 星期

一是 1 ： 15) ，孩子不得不送到托儿所，由他们接送上学，我送到一个邻居开的家庭托儿所，每周 100 美金，

已经是最便宜的。暑假长，还得想办法，岳父母年纪大了，根本带不了孩子，而我老婆又不放心送到我父母

处，全托加上学点东西，每周至少 250 ，就这样每年 6000 刀出去了，幸亏只有一个孩子。

女儿在学校的午餐费是每天 2.65 美金 ( 每年 500)( 尽管我认为都是垃圾食品，但肯定管饱 ) ，不得不提一下，在

50 年前美国政府就开始补贴学校的午餐， 所有的孩子都有份，贫穷的孩子减免。现在国内贫穷地区补贴孩子

食宿，比以前有很大进步。在城市也应该这样做，不少城市的孩里子也吃不起午餐。

去年女儿开始学钢琴，每周一小时 65 美金 ( 每年 3000 多 ) ，以前没钱买钢琴，最便宜的雅马哈都要 4000 美金，

拖到八岁才学。其他象中文，游泳和国际象棋都是大班上课。平时还要买点学习用具，七七八八所有加起来

5500 美金。

另外每年存 4000 美金小孩大学学费。美国大学学费涨得太离谱。附近的 George Mason University ，美国排名

一百名开外的公立大学， 2001 年州内学生是每年 3744 ，外州和国际学生是 1 万 2500 。现在州内是 9066 ，外州

和国 际学生是 2 万 6544 。十年翻了一倍多。私立学校多是 3 ， 4 万的。除了学费还有一万左右的食宿费 ( 公立和

私立都差不多 ) 。所以大学学费是个沉重的负担。七 八年后等孩子上大学时，上州内大学估计要两万学费，如

果我们都还有不错工作的话，估计还可以，私立就不用想了，除非孩子争气能拿到奖学金。

那你肯定会问普通的美国家庭，孩子多了怎么办。我的邻居祖上是意大利的 ( 意大利裔的很注重家庭 ) ，有四个

孩子，由于最小的孩子比我女儿大一岁，经常在一起玩，所以跟她家比较熟。所有孩子没有托儿费，大的看

小的，没有任何课后班。有时邻居孩子来的时候我女儿在弹钢琴，她就在一旁静静的听，挺懂事的孩子， 肯

定喜欢弹钢琴，但知道父母没钱从来不嚷嚷。她家的大孩子上的就是 George Mason University ，回家吃住，

每天开个破车 ( 很破的车，我估计一千块都不到 ) 去上学。老二争气，拿到一个教会学校的奖学金，其实成绩完

全可以上很好的 学校。

父母 / 亲情篇 ($5 ， 000 ，占 3%)

先道个歉，我的父母，岳父母和亲戚我根本没尽到责任，我就是个混帐王八蛋。父母和岳父母每年我各只给

一千美元。岳父母七十快八十了，老婆是独女，每年她和孩子暑假回去看一次，大家都知道暑假机票很贵

的，再买点东西，五千左右。

出行 / 交通篇 ($13 ， 100 ，占 8%)

汽车是这美国地广人稀的必需品，要在我这里如用公共交通工具上班，即使两边都能到达，单程也要两个小

时 ( 主要是等车，换车 ) 。两个人上班每个人都要一辆车。

我公司离家 15 英里 (24 公里 ) ，我老婆 24 英里 (40 公里 ) ，这在大城市是很正常不过的。每个月要 110 多加仑 ( 大

约 400 升 ) 的油，每月 400( 每年 4800) 。购车成本，两辆车平均 2 万一辆，开十年，每年 4000 。维修算 500 ，谢

天谢地，现在每辆车都开了五六年没有什么大毛病。汽车保 险每年 1000( 我们开车小心翼翼，所以保险涨得

很慢 ) 。汽车持有税 400( 很古怪的吧，汽车是财产，所以要像房子一样要征税 ) ，总共 1 万 0700 。另外电话费用

每年 1200 ，宽带 / 电视费每年 1200 。

这里的维修很贵的，所以我只买新车，但要开个十年，全靠保养，什么毛病自己先查查，修不了也不至于被

黑心的维修商坑了。去年我老婆停车不小心，将右镜 子撞断了，右边车体刮得遍体鳞伤。网上买个新镜子，

学着怎么将车门拆开再装上去。自己打磨，买漆重新喷上，虽然近看很难看。不过几年后车子高龄了，只能

祈 求它别出什么大毛病。

又回到电话上头，两个手机的家庭计划，其中包括有数据计划，每个月 100 只有少算的，美国的电话公司跟国

内一样黑心。国内的电话总体比美国便宜，不过我支持大多数人，这电话费应该降个 30% ，什么东西都是中

国制造的，加上人工便宜，电话费应该比美国便宜一半才对。

很多朋友家里没有有线电视，大多数上网看或架个天线，接当地的高清节目，没有几个台但信号很清晰 ( 高清

节目就是这样，在方圆 50 公里能收到就是高清的 ) 。我因为是个球迷 ( 橄榄球，篮球都看 ) ， ESPN 很少上网，再

说在大电视看比赛多过瘾，这是我唯一的奢侈爱好。

食物 / 日用篇 ($9 ， 600 ，占 6%)

国内一提到美国物价，就谈美国吃的便宜，不过我还真没感觉。我们经常去的店是韩亚龙 ( 当地一个韩国人开

的很大的连锁超市，蔬菜水果比美国店便宜还适合亚洲人 ) 和 Costco( 什么东西都卖的，会员性质的连锁店，很

类似国内的沃尔玛 /Sam Club) 。像 Whole Food( 卖有机食品 ) 从来不去。我星期一到四都带饭，吃亚硝酸盐也

比吃美国的薯条汉堡等垃圾食品强。星期五要出去吃，同事之间要联络一下感情。每个月吃的 ( 包括星期五的

午餐和偶尔出去吃 ) 差不多 600 美金，其他杂用 200 ，全年 9600 。

说实在美国吃的便宜是有原因的。首先美国跟中国一样大，耕地还多，人口只有四分之一，加上政府大量补

贴农业生产。不过这不是主要原因。美国四通八达的公路，多数高速公路不收费，两边靠海 ( 海运要便宜得

多 ) ，重载铁路 ( 美国很多火车拉上百节车厢，每节放两层集装箱 ) 和现代化的连锁店。这些都压低了成本。

前面讲到我十几年可以不买一件超过 50 美元的衣服或鞋子，在国内城市的朋友有谁十几年没买过 300 人民币的

衣服或鞋子？恐怕没有。最近我父亲说在家乡 买一件冬天的袄子，不怎么样的都要 1000 人民币，我简直要抓

狂。同样是中国产的东西，飘洋过海，摆在美国的大商场就是要便宜。

结束篇 ($1 ， 628 ，占 1%)

大家也看到了，如果不出什么特殊情况，不出外旅游，不买家具，我们最后可能剩下 1628 美金。不过 2009 年

发了点小财，以前的公司给我一个小项目周末做，因此请父母来住了几个月，买了些家具和一个大电视。不

过我很满足，比 95% 的美国家庭收入高，可能比 98% 的国内家庭收入高。如果不幸成为那 1% ，那我也是有良

心的 1% 。